银行利润增长靠什么？

一、银行利润增长靠什么？

驱动银行利润增速走高的重要因素仍是息差水平，但银行需转变过度依赖利息收入的增长模式今年三季度，银行利润增速回升，五大行净利润增速高于去年底；股份制银行中，邮储银行、招商银行净利润保持两位数增长；城商行和农商行中，南京银行、宁波银行、杭州银行等净利润增长较快，同比增速超过10%。

年内银行净息差从底部温和回升，是其保持利润稳步增长的重要原因之一。“首先，从去年第四季度开始，政策面和资金面发生显著变化，流动性相对紧张，资金价格自然上行。其次，今年二季度以来，银行获得资金的成本升幅不大，而信贷需求相对旺盛，贷款利率上行速度加快，带动银行息差略有回升。典型的就是住房按揭贷款，现在有些银行首套房按揭贷款利率会上浮10%。”交通银行金融研究中心首席研究员仇高擎说。

尽管业绩好转，但与前几年相比，银行面对的市场环境已变，利率市场化改革脚步不停，息差水平下降的趋势难以逆转，银行需要转变过度依赖利息收入的增长模式。麦肯锡最近发布的《中国银行价值创造排行榜(2017)》对40家具有代表性的银行进行了银行价值创造分析，报告指出，银行零售业务呈现上升趋势，零售客户议价能力比公司客户低，且零售贷款集中度风险小，比对公业务更能应对行业周期循环，抗风险能力更强，值得银行加大力度投入。

二、金融机构的经营成果概念

金融企业的经营成果概念主要包括收入、费用和利润，通过利润表及其附表集中反映金融企业在某一特定时期的经营成果。

收入:指企业在销售商品、提供劳务及让渡资产使用权等日常活动中所形成的经济利益的总流入。新制度第八十三条规定，“金融企业提供金融商品服务所取得的收入，主要包括利息收入、金融企业往来收入、手续费收入、贴现利息收入、保费收入、证券发行差价收入、证券自营差价收入、买入返售证券收入、汇兑收益和其他业务收入。收入不包括为第三方或者客户代收的款项，如企业代垫的工本费、代邮电部门收取的邮电费。金融企业应当根据收入的性质，按照收入确认的条件，合理地确认和计量各项收入。”

费用和成本:费用是指金融企业为销售商品、提供劳务等日常活动所发生的经济利益的流出；成本是指企业为提供劳务和产品而发生的各种耗费。不包括为第三方或客户垫付的款项。新制度第九十二条、第九十三条分别对金融企业的营业成本和营业费用作了具体的规定。

利润:指企业在一定会计期间的经营成果，包括营业利润、利润总额和净利润。根据新制度第九十七条的规定，金融企业成本、费用与利润的关系式可以表述为：

营业利润＝营业收入－（营业成本＋营业费用）＋投资净收益

利润总额＝营业利润－营业税金及附加＋营业外收入－营业外支出

扣除资产损失后的利润总额＝利润总额－提取的贷款损失准备和其他各项资产损失准备＋转回的资产损失 净利润＝扣除资产损失后的利润总额－所得税

三、银行的盈利渠道

银行的盈利渠道分别是贷款、银行类保险、销售理财基金类产品、金融机具的销售、金融智能终端业务消费获利、对冲业务、票据业务等。

中国的大部分银行的盈利比例为：贷款30%，银行类保险10%、销售理财基金类产品10%、金融机构的销售5%、金融智能终端业务消费获利30%、对冲业务5%、票据业务10%等；国外银行的盈利比例为：贷款15%，银行类保险15%、销售理财基金类产品15%、金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利35%、对冲业务5%、票据业务5%等。

2016年2月24日，媒体报道：16家上市银行中已有7家银行交出去年成绩单，普遍净利润继续下降。业绩报告显示，这7家银行在2015年中，归属母公司股东净利润共为2716.61亿元，这意味着，7家银行去年每天净赚7.44亿元。尽管这一数值在各行业中仍属佼佼者，但利润增速继续下降仍是未来趋势。7家银行净利润增速均较2014年有不同程度的下降，6家股份制银行净利润增速更是跌至个位数，招商银行、兴业银行、华夏银行、中信银行、浦发银行净利润增速均下降一半以上。中信银行净利增速最低，仅为1.15%。只有身为城商行的南京银行业绩保持在两位数，达到24.86%。

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