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2019年普惠金融科技行业分析报告
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2019年普惠金融科技行业分析报告
目前，民众能够更广泛地享有金融服务，账户和银行卡的普及、信息技术的发展和移动互联网的运用，使得金融服务的便利性不断提升。
农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融机构通过设立网点、布设机具、设置便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等多种手段，创新覆盖方式。
普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融支持乡村振兴力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力，各项服务可得性进一步提升。
金融服务广泛性和便利性不断提升
账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。目前我国人均拥有的银行账户数量和持卡量均处于发展中国家领先水平。
根据中国中国人民银行数据，2013-2019年上半年，我国人均拥有银行账户数量及银行卡人均持卡量不断上升，截至2019年6月末，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年末分别提高60%和50%。
物理可得性是普惠金融的关键要素之一，物理机具的广泛布设为民众获得便捷的金融服务打下了基础。
根据中国人民银行及中国银保监会发布数据，截至2019年6月末，我国每10万人拥有ATM机79台，显著高于亚太地区平均水平的63台;我国每10万人拥有POS机2356台，较2014年末实现翻倍。
信息技术的发展和移动互联网的普及进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增强了民众的金融服务获得感。全国电子支付的成年人比例达到82.9%。其中非银行支付机构网络支付业务及银行机构移动支付业务发展最为迅速;2019年上半年，银行金融机构移动支付434.24亿笔，金额166.08万亿元，呈现持续增长态势。
农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大
农村地区，特别是偏远山区、贫困地区是金融服务覆盖的“最后一公里”，也是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现。除设施机构网点外，部分地区借助电子机具等终端、移动互联网技术以及便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等代理模式，扩大基础金融服务覆盖面。
截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%;行政村基础金融服务覆盖率达到99.20%，比2014年末提高8.10个百分点;全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%;银行卡助农取款服务点已达82.30万个，多数地区已经基本实现村村有服务。
农村地区电子支付进一步推广。2019年上半年，农村地区发生网银支付业务63.54亿笔，金额74.27万亿元;发生移动支付业务47.35亿笔，金额31.17万亿元;银行机构办理农村电商支付业务3.57亿笔，金额4030.33亿元;银行卡助农取款服务点发生支付业务(含取款、汇款、代理缴费)2.14亿笔，金额1813.25亿元。
小微企业金融服务降本增量
小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠性小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款)余额10.7万亿元，较2019年初增长14.27%，比各项贷款增速高出7.14个百分点。
有贷款余额户数1988.31万户，较2019年初增加265.08万户。2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年全年平均利率下降0.58个百分点。全国普惠型小微企业不良贷款率3.75%，较2019年初下降0.43个百分点。
注：2017年普惠型小微企业贷款余额未披露。
金融支持乡村振兴力度扩大
金融支持乡村振兴的力度不断加大。截至2019年6月末，全国涉农贷款余额34.24万亿元，其中农户贷款余额9.86万亿元。普惠型涉农贷款余额6.10万亿元，占全部涉农贷款的17.80%，较2019年年初增长8.24%，高于各项贷款平均增速1.11个百分点。
2019年上半年，全国农业保险为1.17亿农户提供风险保障约2.57万亿元，为1500.52万受灾农户支付赔款203.09亿元。
注：2017年普惠型涉农贷款余额未披露。
金融脱贫攻坚精准发力
截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，余额2287.57亿元;累计支持建档立卡贫困户960.14万户，余额户数566.62万户。
扶贫开发项目贷款余额4274.04亿元。全国334个深度贫困县各项贷款余额17365.89亿元，较2019年初增长1274.27亿元，增速7.92%。产业精准扶贫贷款余额1.24万亿元，带动建档立卡贫困人口805万人次脱贫发展。
——以上数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》、《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
金融理财行业中的民营企业可以走多远？(银行的理财子公司未来发展)
可以看看伯克希尔哈撒韦
国内可以看看平安陆金所。
空间巨大，民营企业在创新和发展方面有更强大的活力。更强的执行力。
只要规范经营，会有很好的发展。
比如支付宝合作的天弘基金，巨大的流量瞬间带来大量客户和资金。
而金融理财行业，是未来需求旺盛而且尤其第三方的综合金融类的。一站式服务的理财机构，未来一定是潮流。
需要解决的是金融牌照的问题，所以支付牌照，保险牌照，互联网银行牌照，网络小贷牌照等等才如此吃香，看看市场的火爆程度也能体现。
所以未来前景可期。
也有大量银行，保险，证券的从业人员转入到互联网金融和民营企业中。
2018民企倒闭只是存量问题浮出水面而已，其实从前几年大量的中小民企就面临资金链紧张的问题，通常银行出现贷款逾期后依然会坚持两三年，而且很多银行贷款都是民营企业见相互担保，所以债务问题很容易传导，因此2019年甚至2020年部分被债务缠身的民营企业依然会倒闭，产业升级和转型需要一定的时间，一些传统产能过剩的行业转型已经十分困难，因为之前的固定资产投资太多，自身负债偏高，只有倒闭一部分企业后才能达到供需平衡，新型产业的企业取代倒闭企业依然需要时间
其实政策始终是好地，但是效果并不明显，分析如下：
一、民企经营缺乏资金，好的项目在没有资金支撑下发展缓慢，失去市场占有机会。
二是经营理念的陈旧落后，现代企业管理制度已经非常成熟，但是在私企很难推行。为解决资金不足往往抱团取暖，合伙企业没有章程也没有制度，资金不足也请不起高管，一旦遇到形式不好或者冲击，有人一动摇企业立马解散。
三是各部门帮扶过于肤浅。虽然上级政策做出各种指示，出台各种指导意见，但是各部门程序不能变，出于自保免于渎职，不去帮或者不能帮，以银行为例，放贷有风险，企业经营本身就是风险经营，所以银行就看企业流水，企业可抵押物等来保障银行自身利益，银行的作法也无可厚非，人家也是商业银行，也要交税维持运行。这个难题是需要上级下政策，下指标强制完成才行。
四是高税收。现在税点基本到了20个点左右，3个点的普票基本没人要，因为稍大一点的工程都在大公司手里，大公司采购小公司货物也需要抵税，所以不是17个点的增值税生意基本泡汤。
五是房地产影响。银行资金愿意给房地产也不愿意给小微企业，受苦受累做一辈子私企也不如倒几套房，企业资金流向房地产市场。造成私企资金不足退出。
六是行会不能发挥作用。一家挣钱了，别人很快跟上，在一个地方没多久就形成产业，但是竞争也激烈起来，互相压价，恶意竞争，牺牲产品质量等等，没人管理，没有部门管理，逐步失去优势。
七是企业没有规划。企业领导人文化水平有限，对前景规划不足，市场发展会淘汰落后的东西，一些企业只会跟风，没有自己思路和规划。
八是风险管控不足。我走访的大多数企业都没有落实风险金提存，更没有投资控股，企业遇到寒流来袭，没有了资金来源，资金链断掉，必死无疑。
九是用工成本的提高。随着国家转型升级，人口宏利时代结束，人力资源匮乏呈现出来，用工成本激增，加剧了企业负担。
十是职能部门企业就是唐僧肉的思维依然根深蒂固。一些部门依然顶风违纪，向企业摊派、索要，企业为保平安，虽然知道不合理，一般不会拒绝。在某种程度上私企也是弱势群体。
在国际经济与贸易影响下，预计19年还会惯性下滑，企业洗牌进入新时期，企业转型升级势在必行，大家也不要对现有经济形式过于悲观，不破不立，消亡一大批落后产业，向着环保高效的新产业发展。
以上拙见是我个人感觉，喷子勿喷！谢谢！
会一直走下去，因为野草烧不尽，春风
金融理财行业目前在我国主要以银行、P2P、证_公司、基金公司、保险公司、融资担保公司和投资公司等为主。其中各行也中又以国有为主导地位，或者说半垄断地位。
近几年来，各类金融行业不断“暴雷”，在国有的各大中小型金融机构“半垄断”的夹缝中，监管机构的强监管以及在经济下行的压力下，民营金融理财行业该怎么发展呢？我个人觉得应该从自身的优势来发展！
第一，创新！相比国有行业的传统产品，民营行业的产品更具有新意。创新是金融行业的核心竞争力！
第二，效率！相比国有行业繁琐复杂的流程，民营行业的效率更高。
第三，成本！民营行业在资金运作、人员支出、经营场所投入等方面的成本支出要比国有行业低。
第四，利润！同类业务，综合各方面因素，民营行业的利润要比国有行业高，这是不争的事实。
最后最最最重要的就是加强民营行业风险控制和合规管理，这是带来口碑和发展的保证！相信做好这些，未来民营行业的发展之路会更加顺畅！
前途渺茫，金融的监管更趋于国企化，关系化，在常规的发展中，同一件违规事件，大型国有只需要某人承担，但民企需要整个企业承担，不论各类创新产品的合规性，在监管力度上，以国民之分，民企就好好做点实业吧，金融不是民企的出路和选择，金融做得再大，违规风险就来了，而且是大概率需要被整顿。
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