现金贷为什么成了陷阱贷？

一、现金贷为什么成了陷阱贷？

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，无牌照滥放贷款、动辄500％的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象不断爆出。

隐蔽收费名目繁多

高额利率远超法律红线

“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。现金贷通常放款金额在500元至2000元，期限7天至30天。

“市场上各种现金贷平台有几千家，很多都是P2P平台转型而来的，也有不少新成立的，因为这个行业挣钱，可以说是暴利。”一家现金贷平台内部人士向记者透露，现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率别说是500％，甚至1000％的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定利率超过年利率36％，则超过部分的利息应当被认定无效。

记者调查发现，为了规避这一法律红线，国内的现金贷平台通常用隐蔽的方式加到借款人身上，比如手续费、快速信审费、账户管理费等名目。

记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。这样算下来，综合借贷年利率竟高达505％。

更受诟病的是现金贷平台收取的高额逾期滞纳金。记者在“钱站”上看到，有一款“现金侠”的产品，逾期1天要收取滞纳金20元，也就是说一笔1000元的借款，只要逾期50天还款金额就要翻倍。

服务无征信记录人群

潜藏金融风险

据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

区域分布上，借款人数超过万人的省份有5个，广东省以3.5万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。

星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是现金贷的潜在用户。

然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。百服金融发布的报告显示，56.5％的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7％。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4％。

“现金贷属于消费贷的一种，有一定市场基础，但同时也要加强监管。”上海大学科技金融研究所副所长孟添说。

疏堵结合

让现金贷运行在阳光下

针对现金贷规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏日前表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。

“采取疏堵并举等措施，加强对现金贷的整治，已经迫在眉睫。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，一方面，对于经营失序、管理混乱的现金贷平台，未能按照规定通过备案的，要采取措施坚决予以退出。与此同时，金融监管部门还要加强与公安、法院等部门合作，对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，形成高压态势。

加强监管之外，郭宇航认为，终结现金贷乱象的办法之一就是让这一金融产品在阳光下运行，进行持牌管理。

业内人士建议，建立准入制度，在工商登记环节明确现金贷的主体资格和经营范围要求，确立行业从业者的合法地位；建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

贷款时要注意安全。

二、p2p的乱象揭示了我国金融体系中的什么问题

1. 早期没有监管，P2P处于打擦边球，个个都来分一杯羹，行业乱象丛生

2. 无监管就造成打着P2P旗号，私下建立资金池，从事非法融资，洗钱等违法手段

总体上看，就是金融体系存在行业监管漏洞，15年出台的白皮书，已经把众筹，P2P等新兴金融手段纳入了银监会或证监会监管体系

三、举三个例子说明证券市场的异象说明了几个问题

蓝筹不涨，垃圾股乱涨。 说明价值投资不得人心

打新热情高涨 说明一级市场比二级市场优越，但是普通投资者无法参与

暴涨暴跌 说明操纵市场迹象明显

四、我国证券市场存在的问题?

监管不利

一、监管机构的法律地位不明确

二、监管主体行业不能满足市场发展的客观要求。

三、证券监管的法律制度缺乏配套性和时效性

四、行政手段过于刚性，监管手段偏于“政策化”

五、证券自律主体行为缺乏健全性和规范性

六、证券交易所的一线监管作用不够

市场混乱

当前的市场存在着严重的内在矛盾，价值化投资的市场基础并不具备，然而由于流动性需求，迫使机构又必须价值化选股。解决当前市场问题的基本原则，是要理解市场的变化，顺“市”而为，必须把风险性、流动性放在第一位。

政府打破现今股市僵局的办法只有一个，即放弃“相机抉择”的政策策略，转而向建立和遵守股市“游戏规则”的方向转变，通过制定和执行“好的”规则来培育股市的资源配置功能。政府现在最紧迫的任务就是采取措施来实现“让利于民”的股市全流通。

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